par Pauline Anoupe

10 conseils pour bien préparer son dossier de prêt immobilier

Avant d’acheter, il est important d’établir un plan de financement ainsi qu’un dossier de demande de prêt pour être sûr d’obtenir le meilleur taux auprès des établissements bancaires. Mais constituer son dossier de crédit immobilier est une tâche compliquée et fastidieuse, encore plus lors d’un premier achat où l’on ne sait pas comment s’y prendre. Voici 9 conseils pour bien préparer son dossier de prêt immobilier et obtenir le meilleur crédit immobilier !

Préparer son dossier de prêt immobilier

Avant d’acheter, il est important d’établir un plan de financement ainsi qu’un dossier de demande de prêt pour être sûr d’obtenir le meilleur taux auprès des établissements bancaires. Mais constituer son dossier de crédit immobilier est une tâche compliquée et fastidieuse, encore plus lors d’un premier achat où l’on ne sait pas comment s’y prendre. Voici 9 conseils pour bien préparer son dossier de prêt immobilier et obtenir le meilleur crédit immobilier !

1. Définissez le montant de votre apport personnel

L’apport personnel ne doit pas être négligé puisqu’il doit représenter entre 10 et 20 % du prix du bien que vous achetez. En dessous, les banques peuvent vous refuser votre prêt. L’apport personnel sert aussi à couvrir un certain nombre de dépenses comme les frais de notaire, de dossier et de garanties ou encore pour financer l'acompte (séquestre) compris entre 5 et 10 % de la valeur du bien, à verser après la signature du compromis de vente. On peut constituer son apport personnel de différentes manières : avec des prêts aidés en débloquant son épargne salariale ou en puisant dans ses économies… Le tout est de parvenir à réunir l’apport le plus important pour maximiser vos chances d’obtenir un taux d’emprunt avantageux.

 

2. Renseignez-vous sur les aides

Une autre solution pour constituer votre apport personnel sont les prêts aidés consentis comme par exemple le Prêt à Taux Zéro, le Prêt Conventionné ou encore le Prêt à l’Accession Sociale. Pour savoir si vous êtes éligible à ces prêts, vous pouvez toujours vous renseigner auprès de la mairie ou d’organismes comme Action Logement, la Caisse de Retraite ou encore l’ADIL. Faire appel à un Chasseur Immo ou un courtier en financement vous permettra de déléguer cette partie anxiogène et de vous concentrer sur vos critères de recherche.

 

3. Calculez votre capacité d'endettement

Si vous empruntez, vous devrez rembourser le prêt immobilier par le biais de mensualités. Celles-ci doivent être minutieusement calculées pour ne pas mettre en péril votre santé financière. Sachez que généralement vos mensualités tous crédits confondus ne doivent pas dépasser 33 à 35 % de vos revenus. Au-delà non seulement les organismes bancaires vous prêteront moins facilement, mais vous pouvez vous aussi vous mettre en difficulté.

 

4. Vérifiez votre situation financière

Pour être sur de pouvoir négocier les modalités du prêt immobilier, assurez-vous de n’avoir pas été à découvert dans les 3 à 6 mois précédant votre demande. Pour maximiser vos chances, vous pouvez aussi tenter de rembourser tous vos crédits en cours de type revolving, crédit à la consommation, etc.

 

5. Monter son dossier de prêt immobilier : les pièces à fournir

Les banques vous demanderont de fournir les pièces justificatives suivantes : 

  • 2 derniers avis d’imposition,
  • 3 derniers bulletins de salaire,
  • 3 derniers relevés de comptes en banque (compte courant et compte épargne s'il y a),
  • Justificatif d’identité,
  • Justificatif de domicile actuel,
  • Compromis de vente.

En règle générale, les banques vous demanderont toujours les mêmes justificatifs. Aussi, le travail de constitution de votre dossier n’aura à être fait qu’une fois. Si vous empruntez à plusieurs, chaque emprunteur devra fournir ses propres justificatifs.

Notre conseil : lors de vos rendez-vous chez les banques, présentez-vous muni des originaux. Les banques doivent certifier les originaux pour certifier la copie que vous leur remettez.

 

6. Prenez garde à avoir une situation professionnelle stable

Il est préférable d’avoir un poste stable comme un CDI avec plusieurs années d’ancienneté pour demander un prêt bancaire. Si vous êtes artisan ou issu de la profession libérale, vous devez fournir les 2 ou 3 dernières années de bilan pour garantir votre stabilité financière.

 

7. Choisissez une formule de prêt immobilier adaptée

Vous avez trois possibilités de prêt : à taux fixe, à taux variable ou à taux mixte.

  • Le prêt à taux fixe est déterminé à la signature du contrat, le montant de vos mensualités restera donc constant.

  • Le prêt à taux variable dépendra des fluctuations de la Banque Centrale Européenne. Il est peut être avantageux sur le papier, mais sachez qu’il faut avoir une marge de sécurité financière conséquente pour que la procédure ne soit pas risquée.

  • Les prêts à taux mixtes quant à eux disposent d’une première période à taux fixe et d’une autre à taux variable. Pour bien choisir, il faut se renseigner sur le taux actuel, et bien calculer sa sensibilité au risque financier pour sécuriser votre opération.

 

8. Faîtes jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux

Si votre banque ne vous propose pas le meilleur taux bancaire, vous pouvez toujours faire jouer la concurrence pour comparer et choisir l’offre la plus adaptée. Vous n’avez pas le temps ? Vous pouvez faire appel à un Chasseur Immo ou un courtier en financement qui se chargera de vous trouver le meilleur financement.

 

9. Décryptez soigneusement les offres de prêt immobilier

Le taux d’intérêts n’est pas le seul facteur à prendre en compte lors de votre emprunt bancaire. Certaines données restent très importantes comme la flexibilité, les coûts annexes des frais de dossier, l’assurance, la garantie. Pour les prêts à taux fixe, demandez le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) à votre banque : ce taux incorpore tous les coûts du prêt et constitue un bon élément de comparaison. Ou bien, optez pour la sérénité en vous accompagnant d'un chasseur immobilier, qui vous guidera à chaque étape de votre achat.

 

10. Choisissez une assurance adaptée pour votre crédit immobilier

Chaque crédit immobilier est contracté à une assurance emprunteur. Celle-ci vous couvre vous et vos proches en cas de décès ou d’accident/maladie grave. Vous êtes libres de souscrire à l’assurance proposée par votre banque ou d'opter pour la délégation d'assurance si les conditions sont similaires. Vous pouvez facilement comparer le coût et les garanties de chaque assurance avant de faire votre choix.

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