Taux de crédit immobilier en décembre 2025 et prévisions 2026 : faut-il acheter maintenant ?

En décembre 2025, les taux de crédit immobilier affichent une stabilité remarquable. Mais cette accalmie cache une stratégie bancaire : préparer la remontée de 2026. Avec des taux entre 3,04% et 3,35% selon la durée, c'est actuellement l'une des meilleures fenêtres d'opportunité pour les acheteurs. Mais pour combien de temps ?

Les taux immobiliers en décembre 2025 : où en sommes-nous réellement ?

Après une année 2025 marquée par une stabilisation progressive, les taux de crédit immobilier se sont cristallisés autour de niveaux très proches de ceux de novembre. Selon les dernières données de Pretto, l'Observatoire Crédit Logement/CSA et Meilleurtaux, voici la situation exacte :

• 10 ans : 3,04 % en moyenne
• 15 ans : 3,11 à 3,15 %
• 20 ans : 3,23 à 3,25 %
• 25 ans : 3,34 à 3,35 %

Ce qui est frappant, c'est l'absence presque totale de mouvement. Les banques ont maintenu leurs grilles de taux quasi inchangées en décembre. Les variations restent marginales selon les établissements. Cette stabilité est assumée par les banques : c'est une "stabilité de stratégie", pas une stabilité économique par hasard.

Pour comprendre, il faut regarder deux facteurs clés :

1. L'OAT 10 ans, le baromètre des banques

L'OAT (Obligation Assimilable du Trésor) à 10 ans est le coût de refinancement des banques. Elle s'établit actuellement autour de 3,34 à 3,40 %. C'est élevé. Les taux qu'offrent les banques (3,10-3,25 % en moyenne) sont très proches de l'OAT. Cela veut dire que les marges bancaires sont comprimées. Les banques gagnent peu, mais elles continuent à proposer des taux attractifs.

Pourquoi ? Parce qu'elles considèrent le crédit immobilier comme un levier d'acquisition de clients. Elles perdent de l'argent à court terme pour obtenir des clients à long terme.

2. La BCE en pause depuis mi-2024

La Banque Centrale Européenne a cessé de baisser ses taux directeurs depuis juillet 2024. Elle a fait 8 baisses successives entre octobre 2023 et juillet 2024, qui ont porté les taux immobiliers de 4,22 % (décembre 2023) à 3,10 % (septembre 2025). Mais la BCE a dit : "stop". Elle attend de voir comment l'inflation se développe.

Et c'est ce signal qui compte : pas de baisse attendue à court terme. Donc les taux ne vont pas descendre davantage. Les banques savent cela. Et elles savent aussi que les clients acheteurs devraient saisir l'opportunité maintenant, plutôt que d'espérer une baisse miraculeuse en 2026.

L'année 2025 : une année de récupération pour les acheteurs

Avant d'anticiper 2026, il faut bien comprendre ce qui s'est passé en 2025.

L'année 2025 sera probablement close avec un taux moyen annualisé de 3,11 à 3,14 %, soit une baisse de 0,53 point par rapport à 2024 (qui était à 3,64 % en moyenne). C'est important. Ça veut dire que 2025 a permis aux acheteurs de "remonter la pente" après les chocs de 2023-2024.

Voici ce que cela a concrètement changé pour les ménages :

La capacité d'achat immobilier des Français s'est améliorée de façon significative. Selon les observateurs du marché, les ménages ont retrouvé en 2025 l'une des meilleures capacités d'achat des 25 dernières années. Comment ? Parce que :

• Les taux sont revenus de 4,22 % à 3,10 % (baisse de 1,12 point)
• Les prix immobiliers se sont stabilisés (après les augmentations rapides de 2021-2023)
• La combinaison des deux a permis aux acheteurs de se "reprendre"

Mathématiquement : entre décembre 2023 et août 2025, le coût du crédit sur 25 ans a diminué d'environ 30 %. Pour un ménage qui envisage d'emprunter 300 000 €, cela veut dire une économie de plusieurs milliers d'euros en coût total du crédit. Et un pouvoir d'achat accru : les acheteurs peuvent emprunter davantage à mensualité équivalente, ou acheter le même bien avec une mensualité réduite.

Résultat concret : les ménages ont gagné en moyenne 2,4 mètres carrés de surface achetable en un an. Ce sont des chiffres du marché réel. C'est une fenêtre d'opportunité concrète.

Les trois scénarios pour 2026 : ce qui peut se passer

Prédire les taux avec certitude est impossible. Trop de variables. Mais les experts s'accordent sur trois scénarios plausibles. Comprendre ces scénarios, c'est comprendre où on peut aller.

Scénario 1 : Stabilité prolongée (probabilité : modérée)

Hypothèse : L'inflation reste maîtrisée, la BCE continue sa politique accommodante, les tensions géopolitiques ne s'aggravent pas.

Impact probable : Les taux immobiliers resteraient autour de 3,10-3,30 % sur 20 ans toute l'année 2026.

Ce que ça changerait pour vous : Zéro changement. Vous acheteriez à des taux similaires à décembre 2025. C'est le scénario "rassurant".

Scénario 2 : Légère baisse (probabilité : faible à modérée)

Hypothèse : L'inflation se stabilise durablement en-dessous des attentes. La BCE adopte une politique vraiment accommodante. Les OAT baissent de 0,10 à 0,40 point.

Impact probable : Les taux immobiliers pourraient baisser de 0,10 à 0,40 point. Les taux courts (15 ans) pourraient passer sous 3 %. Les taux longs (25 ans) oscilleraient entre 3,00 et 3,20 %.

Ce que ça changerait pour vous : Si vous attendez et que ce scénario se réalise, vous épargne 500 à 2 000 € par an en intérêts. Mais c'est un "si". Et si ça ne se produit pas, vous avez attendu pour rien.

Notre analyse : Ce scénario est peu probable. Pourquoi ? Parce que la BCE a clairement signalé qu'elle est à la pause. Une nouvelle baisse majeure supposerait un choc économique (récession) ou une désinflation forte. C'est possible, mais pas "probable". Les experts donnent ce scénario à 20-25% de chance.

Scénario 3 : Remontée modérée (probabilité : élevée)

Hypothèse : L'inflation persiste ou le contexte économique mondial s'aggrave. Les OAT remontent. Les marchés obligataires se normalisent. Les banques reprennent des marges.

Impact probable : Les taux immobiliers pourraient augmenter de +0,20 à +0,50 point en moyenne. Les projections des experts anticipent des taux autour de 3,30 à 3,40 % sur 20 ans en fin d'année 2026. Certains parlent même de 3,35 à 3,40 % selon le scénario.

Ce que ça changerait pour vous : Pour un emprunt de 300 000 € sur 20 ans :

• À 3,25 % actuellement : mensualité ≈ 1 437 €
• À 3,50 % en 2026 : mensualité ≈ 1 490 €
• Différence : +53 € par mois, soit +636 € par an. Sur 20 ans, ça fait +12 720 €.

Ce scénario est donné à 60-70% de chance par les observateurs. C'est le scénario "le plus probable".

Pourquoi décembre 2025 est une fenêtre d'opportunité qui se referme

Si vous cherchez une réponse à la question "dois-je acheter maintenant ou attendre ?", voici l'analyse.

L'argument pour acheter maintenant :

• Les taux actuels (3,04-3,35 %) sont très proches du "plancher" que les experts anticipent pour le cycle actuel.
• La probabilité d'une baisse substantielle en 2026 est faible (20-25%).
• La probabilité d'une hausse est élevée (60-70%), ce qui ferait augmenter votre coût de crédit.
• Votre capacité d'achat immobilier en décembre 2025 est l'une des meilleures des 25 dernières années.
• Les prix de l'immobilier ancien se sont stabilisés (pas de forte baisse attendue).

L'argument pour attendre :

• Il existe un scénario (20-25% de chance) où les taux baisseraient un peu en 2026.
• Vous gagnez du temps pour améliorer votre dossier, augmenter votre apport, ou peaufiner votre projet.
• Vous évitez de vous précipiter.

Notre analyse honnête : L'argument pour attendre repose sur une probabilité faible (20-25%). Si vous attendez pour une baisse qui arrive seulement 1 fois sur 5, vous acceptez de prendre un risque important : la remontée des taux (3 fois sur 5). Financièrement, ce n'est pas rentable.

Les trois stratégies pour les acheteurs en décembre 2025

Stratégie 1 : Acheter maintenant (pour qui ?)

Si votre situation répond à ces critères :

• Vous avez trouvé le bien qui vous plaît (pas une version "par défaut")
• Votre dossier est solide (apport, stabilité d'emploi, bonne capacité d'endettement)
• Vous aviez l'intention d'acheter en 2025 ou 2026 de toute façon
• Les taux actuels vous permettent d'assumer la mensualité sereinement

Alors oui, achetez maintenant. Vous profitez de taux stables et attractifs. Vous sécurisez votre achat. Et vous évitez un possible (et probable) ressaut des taux en 2026.

Conseil pratique : Si vous n'avez pas trouvé le bien, passez par un professionnel (courtier, chasseur immobilier) pour accélérer la recherche en janvier 2026. Les taux pourraient monter en début d'année, et vous voulez signer avant.

Stratégie 2 : Attendre un peu, mais pas trop (pour qui ?)

Si votre dossier n'est pas tout à fait prêt, mais que vous savez que vous allez acheter très prochainement :

• Augmentez votre apport immédiatement (emprunter moins, c'est aussi assurer une meilleure négociation des taux).
• Renforcez votre dossier auprès des banques (stabilité d'emploi, gestion de vos comptes, amélioration du ratio d'endettement).
• Préparez votre recherche immobilière pour pouvoir signer rapidement en janvier-février 2026.

Objectif : Être prêt à acheter avant la fin du premier trimestre 2026. Pourquoi ? Parce que si les taux remontent (scénario probable), ça sera pénalisé à partir du printemps 2026.

Stratégie 3 : Acheter avec accompagnement professionnel

Que vous achetiez maintenant ou en janvier-février 2026, utilisez un professionnel :

• Un courtier en crédit pour obtenir le meilleur taux auprès de plusieurs banques (potentiellement -0,10 à -0,30 % par rapport à ce qu'une banque vous proposerait directement).
• Un chasseur immobilier pour trouver les vrais bons biens et les négocier (économies typiques : 4-7 % du prix d'achat).

Pourquoi ? Parce que les économies qu'un pro vous aide à faire (0,20 % sur les taux, 5 % sur le prix) sont beaucoup plus importantes que le coût du pro (courtier : gratuit ou payé par la banque, chasseur : 2-3 % du prix). C'est de la math simple : si vous économisez 15 000 € en réduction de prix et 2 000 € en taux meilleur, et que vous payez 5 000 € de commission à un pro, vous sortez gagnant de 12 000 €.

Les meilleures pratiques pour décrocher les meilleurs taux en décembre 2025 / janvier 2026

Si vous avez décidé d'acheter, voici comment optimiser votre financement :

1. Augmentez votre apport

Chaque point d'apport supplémentaire (apport à 10 % vs 5 %) améliore votre taux de 0,10 à 0,20 %. Sur 300 000 €, c'est 300 à 600 € de différence annuelle. Sur 20 ans, ça compte.

2. Soignez votre dossier

Un dossier "excellent" (apport élevé, revenus stables, taux d'endettement bas, pas de problèmes de crédit) obtient les meilleurs taux. Un dossier "moyen" (apport faible, revenus instables, taux d'endettement élevé) obtient une décote. Optimisez avant de demander.

3. Utilisez un courtier

Les courtiers ont accès à des offres que vous n'aurez pas directement auprès de votre banque. Et ça ne coûte rien (la banque paie le courtier, pas vous).

4. Comparez les durées

Un taux sur 15 ans est plus bas qu'un taux sur 25 ans. Mais la mensualité est plus élevée. Évaluez ce qui vous convient vraiment, pas ce qui "semble" pas cher.

5. Sécurisez le taux rapidement

Une fois que vous trouvez un bien et que vous avez une offre acceptée, verrouillez votre taux auprès de la banque. Ne laissez pas traîner. La "promesse de taux" des banques dure généralement 45 jours. Passé ce délai, le taux peut être révisé.

Décembre 2025, le moment de décider

Les taux immobiliers en décembre 2025 sont stables, proches de leur plancher pour ce cycle. Les trois scénarios possibles pour 2026 ne sont pas tous favorables : baisse (20-25%), stabilité (10-15%), ou hausse (60-70%).

Si vous aviez l'intention d'acheter un bien immobilier et que vous aviez le capacité de le faire, décembre 2025 est le moment de bouger. Voici pourquoi :

• Les taux sont attractifs et stables.
• Votre capacité d'achat est maximale (meilleure capacité en 25 ans).
• Les prix de l'immobilier ancien se sont stabilisés (pas de baisse majeure attendue).
• Le risque principal est une hausse des taux en 2026 (probabilité 60-70%), pas une baisse.

Si votre dossier n'est pas prêt, accélérez maintenant pour être prêt en janvier-février 2026. Chaque semaine compte. Les taux vont probablement augmenter au cours de l'année. Signer tôt, c'est assurer un meilleur taux.

Quelle que soit votre situation, ne restez pas passif. Le marché change, et la fenêtre d'opportunité se referme progressivement. Agissez avant que ce ne soit trop tard.