Taux crédit immobilier janvier 2026
Résumé : Bonne nouvelle pour les acheteurs ! Les taux de crédit immobilier en janvier 2026 affichent une stabilité remarquable autour de 3,10 à 3,25 %, offrant l'une des meilleures conditions d'emprunt des dernières années. Découvrez les taux actuels, les scénarios 2026 et nos conseils pour sécuriser votre financement.
Résumé : Bonne nouvelle pour les acheteurs ! Les taux de crédit immobilier en janvier 2026 affichent une stabilité remarquable autour de 3,10 à 3,25 %, offrant l'une des meilleures conditions d'emprunt des dernières années. Découvrez les taux actuels, les scénarios 2026 et nos conseils pour sécuriser votre financement.
Les taux immobiliers en janvier 2026 : quelle est la situation actuelle ?
L'année 2026 commence sous de meilleurs auspices pour les emprunteurs. Après une année 2025 marquée par une stabilisation progressive des taux de crédit immobilier, janvier 2026 propose des conditions de financement particulièrement favorables. Les taux moyens pratiqués se situent entre 3,10 % et 3,25 %, offrant aux acheteurs une opportunité à saisir.
Cette stabilité contraste fortement avec la période 2023-2024, caractérisée par des hausse abruptes qui avaient considérablement réduit le pouvoir d'achat des ménages. Aujourd'hui, les conditions se sont apaisées, et les banques affichent une plus grande flexibilité commerciale.
Taux moyens en janvier 2026 (par durée)
| Durée d'emprunt | Taux moyen | Évolution vs décembre 2025 |
|---|---|---|
| 10 ans | 2,90 % - 3,00 % | Stable |
| 15 ans | 3,05 % - 3,15 % | Stable |
| 20 ans | 3,10 % - 3,20 % | Stable |
| 25 ans et plus | 3,15 % - 3,25 % | Stable |
À retenir : Les profils les plus solides peuvent emprunter à des taux proches de 2,99 % sur 20 ans, tandis que les profils standard se situent autour de 3,15 %. C'est une belle opportunité comparée aux 3,7 % pratiqués en janvier 2025.
Comparaison : janvier 2026 vs janvier 2025
Pour comprendre l'amélioration de la situation, comparons les conditions d'emprunt sur un an :
Janvier 2025
Taux moyen : 3,70 %
Contexte : Marché tendu, conditions d'accès restrictives
Pouvoir d'achat : Réduit, capacité d'emprunt limitée
Janvier 2026
Taux moyen : 3,10 - 3,25 %
Contexte : Stabilité, concurrence bancaire accrue
Pouvoir d'achat : Meilleur, capacité d'emprunt +2,4 m²
Cette baisse de 0,45 à 0,60 point représente une économie significative sur la durée. Par exemple, pour un emprunt de 250 000 € sur 20 ans, vous économiseriez environ 18 000 € d'intérêts en empruntant à 3,10 % au lieu de 3,70 %. Qu'est-ce qui explique cette stabilité des taux ?
Les OAT à 10 ans, baromètre des taux immobiliers
Les taux de crédit immobilier sont directement influencés par les rendements des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans. En janvier 2026, ces dernières se stabilisent autour de 3,1 %, créant un environnement favorable.
Les banques construisent leurs taux de crédit en ajoutant une marge à ces rendements de référence (appelée « spread »). Historiquement, ce différentiel se situe entre 0,7 et 1,2 point. Aujourd'hui, il est comprimé, ce qui bénéficie directement aux emprunteurs.
Stratégies commerciales des banques
Après plusieurs années de crise immobilière (2023-2024), les établissements bancaires cherchent à regagner du volume de crédits. Pour cela, ils consentent à réduire temporairement leurs marges, offrant aux clients des conditions très compétitives. Cette pression concurrentielle joue en votre faveur si vous vous lancez maintenant.
Les taux d'usure applicables depuis le 1ᵉʳ janvier 2026
La Banque de France publie chaque trimestre les taux d'usure maximums que les banques peuvent facturer. Ces seuils légaux jouent un rôle de protection pour les emprunteurs. Voici les nouveaux plafonds :
| Type de prêt immobilier | Taux d'usure maximal | Évolution trimestre précédent |
|---|---|---|
| Moins de 10 ans | 4,12 % | +0,10 point |
| De 10 à moins de 20 ans | 4,59 % | +0,07 point |
| 20 ans et plus | 5,13 % | +0,04 point |
⚠️ Important : Ces taux d'usure fixent un plafond légal. Si votre TAEG (Taux Annuel Effectif Global) dépasse ces limites, les banques doivent refuser votre dossier, même si vous êtes solvable. Le TAEG inclut le taux d'intérêt + l'assurance emprunteur + les frais annexes.
Prévisions des taux pour 2026 : trois scénarios possibles
Scénario 1 : Stabilité prolongée (probabilité 60-70 %)
Le scénario le plus probable préconise que les taux resteront stables autour de 3,25 % à 3,50 % sur 20 ans. C'est ce que privilégie l'Observatoire Crédit Logement/CSA. Cette stabilité reposerait sur :
- Une politique monétaire de la BCE modérément accommodante
- Une inflation maîtrisée en zone euro
- Des OAT restant stables autour de 3,1 %
Scénario 2 : Hausse progressive (probabilité 60-70 %)
Le risque majeur pour 2026 est une remontée des taux de 0,2 à 0,5 point à partir du printemps. Cela pourrait survenir si :
- L'inflation resurgit en zone euro
- La BCE décide de maintenir ses taux directeurs élevés plus longtemps
- Les banques restaurent leurs marges commerciales
Scénario 3 : Baisse (probabilité 20-25 %)
Un scénario moins probable, mais possible si l'inflation en zone euro baisse significativement et que la BCE redémarrare un cycle de baisse de taux. Les taux pourraient alors descendre à 2,5 % - 2,9 %.
Quel est votre profil d'emprunteur en 2026 ?
Cas 1 : Primo-accédant
Bonne nouvelle ! Les banques accordent une attention particulière aux primo-accédants en 2026. Vous pouvez espérer :
- Des taux préférentiels (jusqu'à -0,25 point vs profil standard)
- Des conditions d'accès assouplies
- Des produits spécialisés (ex. taux réduit avant 35 ans)
Conseil : Consultez votre banque habituelle et comparez les offres. Même une économie de 0,15 point représente plusieurs milliers d'euros d'intérêt économisés.
Cas 2 : Profil solide (CDI, apport ≥ 10 %)
Vous êtes la cible privilégiée des banques. Vous pouvez négocier :
- Un taux proche de 2,99 % sur 20 ans
- Une réduction des frais (dossier, garantie)
- Une assurance emprunteur compétitive
Cas 3 : Profil fragile (CDD, apport faible, endettement)
Votre accès au crédit sera plus restrictif. Vous subirez probablement :
- Un taux majoré (3,40 % - 3,60 %)
- Des conditions d'accès plus strictes
- Une demande d'apport plus conséquent
Conseil : Consolider votre dossier avant de vous lancer (rembourser vos dettes, augmenter votre apport, stabiliser votre situation professionnelle).
10 conseils pour emprunter aux meilleurs taux en janvier 2026
1. Agissez vite, ne traînez pas
La fenêtre d'opportunité se referme progressivement. Si vous avez l'intention d'acheter en 2026, préparez votre dossier en janvier-février avant une possible hausse des taux au printemps.
2. Préparez un dossier solide
Avant de contacter une banque, réunissez : 3 derniers bulletins de salaire, 2 derniers avis d'imposition, attestation d'emploi, relevés de compte, justificatif d'apport. Un bon dossier obtient immédiatement un meilleur taux.
3. Augmentez votre apport si possible
Chaque point d'apport supplémentaire réduit le taux de crédit. Passer de 5 % à 15 % d'apport peut vous économiser 0,15 à 0,25 point.
4. Comparez au moins 3 banques
Les taux varient d'une banque à l'autre. Un écart de 0,25 point entre deux offres = 15 000 € d'économies sur un emprunt de 250 000 €. Utilisez un comparateur ou un courtier.
5. Négociez l'assurance emprunteur
L'assurance peut représenter 20 à 40 % du coût total du crédit. Proposez une assurance externe moins chère ou renégociez les garanties. Cela peut abaisser votre TAEG de 0,1 à 0,2 point.
6. Réduisez les frais annexes
Les frais de dossier, de garantie ou d'hypothèque sont souvent négociables. Une réduction de 200 € sur chacun améliore votre TAEG.
7. Privilégiez une durée adaptée
Une durée plus longue (25 ans) offre une meilleure mensualité mais coûte plus cher en intérêts. Une durée plus courte (20 ans) réduit le coût total mais augmente la mensualité. Calculez votre capacité réelle.
8. Envisagez un rachat ou refinancement
Si vous avez déjà un crédit à taux élevé (3,5 % +), un rachat en 2026 à 3,10 % peut vous économiser 10 000 à 20 000 €.
9. Utilisez les dispositifs d'aide (PTZ, MaPrimeAccès)
Le Prêt à Taux Zéro complète votre emprunt principal sans ajouter d'intérêt. Certains dispositifs régionaux offrent aussi des réductions.
10. Fixez votre taux dès que possible
Une fois que votre offre de crédit est acceptée, demandez que le taux soit immédiatement gelé, même avant la signature chez le notaire. Cela vous protège contre une hausse ultérieure des taux.
Impacte d'une hausse de taux sur votre pouvoir d'achat
Pour comprendre l'enjeu, voici l'impact concret d'une hausse de 0,3 point de taux :
| Situation | Montant empruntable (budget 1 200 €/mois) | Perte de pouvoir d'achat |
|---|---|---|
| À 3,10 % (janvier 2026) | 286 000 € | Référence |
| À 3,40 % (scénario +0,3 point) | 271 000 € | -15 000 € (-5,2 %) |
| À 3,70 % (2024/2025) | 256 000 € | -30 000 € (-10,5 %) |
Questions fréquemment posées
Est-ce le bon moment pour emprunter en janvier 2026 ?
Réponse : Oui. Les taux sont attrayants (3,10-3,25 %), les banques sont en concurrence, et votre capacité d'achat est l'une des meilleures des 25 dernières années. Le risque principal est une hausse en 2026, pas une baisse.
Quelle durée d'emprunt choisir ?
Réponse : La durée moyenne en 2025 était de 250 mois (20 ans 10 mois). Privilégiez une durée qui ne dépasse pas 25 ans, car au-delà les banques appliquent un surprix. Évaluez votre capacité de remboursement réelle (idéalement, les charges incluant le crédit ne doivent pas dépasser 33 % de vos revenus).
Dois-je craindre une hausse des taux au printemps 2026 ?
Réponse : Oui, le scénario d'une hausse modérée de 0,2 à 0,3 point est probable (probabilité 60-70 %). C'est pourquoi mieux vaut sécuriser votre emprunt en janvier-février.
Comment négocier le meilleur taux ?
Réponse : Préparez un dossier complet, augmentez votre apport, comparez les banques, et proposez une assurance externe moins chère. Ces 3 actions combinées peuvent vous économiser 0,30 à 0,50 point.
Faut-il attendre une baisse des taux ?
Réponse : Improbable. Le scénario de baisse n'a que 20-25 % de probabilité. Il repose sur une baisse brutale de l'inflation, peu probable en zone euro. Ne pariez pas là-dessus.
Janvier 2026, la fenêtre d'opportunité
Les taux immobiliers en janvier 2026 offrent une belle opportunité pour les acheteurs : 3,10 % à 3,25 % en moyenne, stabilité remarquable, et concurrence bancaire accrue. C'est l'une des meilleures fenêtres des dernières années pour emprunter.
Cependant, cette opportunité est temporaire. Les expert anticipent une hausse modérée en 2026 (probabilité 60-70 %), et les banques renforceront progressivement leurs marges au cours de l'année. Si vous avez l'intention d'acheter un bien immobilier en 2026, agissez en janvier-février pour sécuriser votre financement.
Préparez un dossier solide, comparez les offres, et négociez chaque paramètre (taux, assurance, frais). Ces efforts combinés peuvent vous économiser 20 000 à 40 000 € sur la durée de votre crédit. C'est un jeu de détails, mais il en vaut la peine.
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